Крипта с нуля. Разбираемся в способах оплаты

В сети при желании и опре­делен­ном упорс­тве мож­но отыс­кать мас­су все­воз­можных сай­тов, сер­висов и интернет‑магази­нов, при­нима­ющих в качес­тве одно­го из спо­собов опла­ты крип­товалю­ты. Подоб­ным методом не толь­ко покупа­ют физичес­кие товары, но и вно­сят пла­тежи за хос­тинг, регис­тра­цию доменов, лицен­зии прог­рамм, рас­счи­тыва­ются с исполни­теля­ми на фри­лан­сер­ских бир­жах. Но меж­ду «магазин при­нима­ет крип­товалю­ту» и «я могу рас­пла­тить­ся бит­коина­ми на кас­се» лежит боль­шая тех­нологи­чес­кая про­пасть. За удоб­ным интерфей­сом может скры­вать­ся кон­верта­ция акти­вов, пос­редни­ки, допол­нитель­ные комис­сии и огра­ниче­ния, о которых луч­ше узнать до опла­ты.

С инже­нер­ной точ­ки зре­ния спо­собов пот­ратить крип­товалю­ту сущес­тву­ет нес­коль­ко. Мож­но отпра­вить монеты непос­редс­твен­но про­дав­цу, вос­поль­зовать­ся пла­теж­ным сер­висом, который при­мет крип­товалю­ту и перечис­лит магази­ну обыч­ные день­ги, или, нап­ример, исполь­зовать спе­циаль­ную пла­теж­ную кар­ту. Но важ­но понимать, что далеко не вся­кая кар­та с над­писью Crypto дей­стви­тель­но поз­воля­ет пла­тить крип­товалю­той нап­рямую и далеко не все дос­тупны по все­му миру без огра­ниче­ний.

Криптовалютные карты

Нач­нем с наибо­лее близ­кого к обыч­ным день­гам вари­анта — крип­товалют­ных карт. Внеш­не такая кар­та может ничем не отли­чать­ся от бан­ков­ской: у нее есть номер, срок дей­ствия и код безопас­ности, а в некото­рых слу­чаях — еще и физичес­кий плас­тиковый носитель с под­дер­жкой бес­контак­тной опла­ты. Она работа­ет через тра­дици­онную кар­точную пла­теж­ную инфраструк­туру, и поль­зовать­ся ею ничуть не слож­нее, чем при­выч­ной дебето­вой кар­той.

Ню­анс зак­люча­ется в том, что покупа­тель и про­давец могут рас­счи­тывать­ся в раз­ных акти­вах. У покупа­теля на сче­те хра­нит­ся крип­товалю­та, а магазин получа­ет при­выч­ное для себя фиат­ное зачис­ление — нап­ример, в евро или дол­ларах. Кон­верта­ция про­исхо­дит на сто­роне кар­точно­го про­дук­та или обслу­жива­юще­го его пла­теж­ного пар­тне­ра. Для тор­говой точ­ки это обыч­ная кар­точная опе­рация, а для вла­дель­ца кар­ты — спо­соб пот­ратить крип­товалют­ные акти­вы. В этой схе­ме кар­точная инфраструк­тура и блок­чейн реша­ют раз­ные задачи: пер­вая обес­печива­ет авто­риза­цию и обра­бот­ку пла­тежа, вто­рой может выс­тупать источни­ком средств, которые исполь­зуют­ся для финан­сирова­ния тран­закции.

Кон­крет­ные детали работы сис­темы зависят от кон­крет­ной кар­ты. Нап­ример, кар­ты, выпущен­ные при под­дер­жке какой‑либо круп­ной крип­товалют­ной бир­жи, могут допус­кать при­вяз­ку сче­та на бир­же непос­редс­твен­но к сче­ту кар­ты, а дру­гие пот­ребу­ют пред­варитель­но попол­нить баланс в сво­ем сер­висе, нап­ример в USDT, или внес­ти средс­тва заранее фиат­ными день­гами. Есть и ком­биниро­ван­ные про­дук­ты, где поль­зователь рас­счи­тыва­ется в обыч­ной валюте, а воз­награж­дение получа­ет в бит­коинах или дру­гом токене. Называть все эти схе­мы одним сло­вом «крип­токар­та» удоб­но, но с тех­ничес­кой и финан­совой точек зре­ния устро­ены они по‑раз­ному.

Са­мые извес­тные при­меры таких инс­тру­мен­тов — Binance Card, которая финан­сиру­ется за счет вир­туаль­ных акти­вов, раз­мещен­ных на сче­те Binance, и кар­ты Crypto.com на осно­ве пре­доп­лачен­ных карт Visa. Под име­нем Binance Card в раз­ные годы работа­ли раз­ные реги­ональ­ные прог­раммы, а сов­ремен­ная вер­сия выпус­кает­ся через пар­тне­ра Immersve и поз­воля­ет опла­чивать покуп­ки у про­дав­цов, при­нима­ющих Mastercard. При этом во всех слу­чаях кон­крет­ные усло­вия зависят от реги­она и выб­ранно­го уров­ня прог­раммы, а так­же резуль­татов про­вер­ки поль­зовате­ля — граж­данам Рос­сии, нап­ример, эти кар­ты сей­час не выда­ют из‑за сан­кци­онных огра­ниче­ний. Впро­чем, даже в стра­нах Евро­пей­ской эко­номи­чес­кой зоны прог­рамма может отли­чать­ся: ска­жем, фун­кции, дос­тупные жителю Гер­мании, не сов­падут с пред­ложени­ем для поль­зовате­ля из Фин­ляндии, даже если наз­вание кар­ты одно и то же.

Для интернет‑покупок физичес­кий носитель вооб­ще не нужен: бир­жи вро­де Binance и дру­гие финан­совые орга­низа­ции пред­лага­ют и вир­туаль­ные кар­ты, которые име­ют рек­визиты, необ­ходимые для пла­тежей на сай­тах, но сущес­тву­ют исклю­читель­но в циф­ровом виде. У вир­туаль­ного фор­мата есть оче­вид­ное прак­тичес­кое пре­иму­щес­тво: не нуж­но ждать дос­тавки плас­тика, но он не отме­няет тре­бова­ний к иден­тифика­ции, реги­ональ­ных огра­ниче­ний и лимитов. Кро­ме того, далеко не все такие кар­ты мож­но при­вязать к Apple Pay, Google Wallet или дру­гому подоб­ному сер­вису — необ­ходимо отдель­но про­верять сов­мести­мость.

При вза­имо­рас­четах с исполь­зовани­ем крип­токарт важ­но пом­нить, что ито­говая сто­имость покуп­ки может ока­зать­ся выше цены, обоз­начен­ной на сай­те про­дав­ца. Если товар или услу­га сто­ит 50 евро, а источни­ком средств слу­жит USDT, сер­вис дол­жен опре­делить необ­ходимое количес­тво токенов по текуще­му кур­су, к этой сум­ме добав­ляет­ся комис­сия за кон­верта­цию, валют­ная комис­сия и рас­ходы, свя­зан­ные с обра­бот­кой пла­тежа, а на ито­говую сум­му спо­собен вли­ять спред при кон­верта­ции. Ито­говые усло­вия зависят от про­дук­та, но за удобс­тво в любом слу­чае при­ходит­ся доп­лачивать.

Не сто­ит забывать и о воз­вра­тах. Кар­точный воз­врат необя­затель­но озна­чает, что поль­зователь получит обратно ров­но то же количес­тво крип­товалю­ты, которое было спи­сано изна­чаль­но. Нап­ример, Binance ука­зыва­ет, что воз­вра­ты по гло­баль­ной кар­точной прог­рамме про­изво­дят­ся в токене USDC. Сле­дова­тель­но, исходная крип­товалю­та, фак­тичес­ки исполь­зован­ная для опла­ты, и актив, пос­тупив­ший при воз­вра­те, могут раз­личать­ся. В дру­гой крип­товалю­те, отличной от той, которой поль­зует­ся дер­жатель кар­ты, может начис­лять­ся и кеш­бэк.

Рос­сияне чаще все­го поль­зуют­ся вир­туаль­ными кар­тами, которые про­ще офор­мить из‑за меж­дународ­ных огра­ниче­ний, но усло­вия эми­тен­тов пос­тоян­но меня­ются, поэто­му вся­кий раз нуж­но тща­тель­но про­верять не толь­ко бренд и пла­теж­ную сис­тему, но и воз­можность офор­мле­ния по сво­им докумен­там, усло­вия попол­нения, дос­тупность кар­точных опе­раций и пра­вила обслу­жива­ния. Кон­крет­ных наз­ваний карт я при­водить не буду, что­бы это не соч­ли за рек­ламу (они лег­ко гуг­лятся), но на рын­ке сущес­тву­ет как минимум один работа­ющий в Рос­сии белорус­ский бренд, пара ком­паний из Гон­конга и Син­гапура. В «Телег­раме» пол­но сер­висов, прод­вига­ющих вир­туаль­ные крип­токар­ты вооб­ще без докумен­тов и KYC, но подав­ляющее боль­шинс­тво подоб­ных пред­ложений слиш­ком уж сма­хива­ет на скам.